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　　互联网技术协同移动通讯技术飞速发展，传统的信用卡消费已经无法满足人们快捷、方便的消费需求，新的消费需求推动了互联网金融的发展。在为大众带来全新、便捷、即时消费体验的同时，互联网金融也存在诸多风险问题，加大了管理难度。以支付宝平台中的蚂蚁花呗为例，介绍了其运营模式，引出了消费信贷普遍潜在的风险，提出了针对性的解决建议，以实现互联网金融的健康稳定发展。

　　1研究背景

　　在互联网技术和移动通讯高速发展下，人们的消费习惯发生了翻天覆地的变化，绝大多数人出门都不带现金，用手机就可以完成各种消费。互联网金融建立在互联网、移动支付、云计算、搜索引擎等多种现代化信息基础之上[1]。短短几年时间，互联网金融行业取得了不错的成绩，但也面临着更为严峻的风险。

　　2蚂蚁花呗的运营模式

　　2.1蚂蚁花呗简介

　　蚂蚁花呗是支付宝平台下的一款消费信贷产品，自2015年4月上线以来受到了消费者的喜爱。用户在申请开通后，平台对用户的信用度进行评估，授权用户不等的消费额度，用户在消费时可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验[2]。

　　2.2蚂蚁花呗应用场景与用户群体

　　蚂蚁花呗最初是为了满足阿里旗下淘宝、天猫平台用户的超前消费需求，之后迎合市场的发展扩大了使用范围，与多家电商平台、主流3C类官方商城、本地生活服务类网站合作，例如苏宁、国美、海尔、华为、美团等，开拓线下购物市场，大到百货商场，小到卖早餐的个体户都可以使用，打破了线上购物平台的限制。蚂蚁花呗的用户主体是新生代消费群体，即“00后”“90后”“80后”。对他们而言，蚂蚁花呗最大的吸引力在于可以凭借个人信用额度超前消费，淘宝、天猫平台的很多卖家都提供3期、6期甚至长达24期的无手续费购物。例如购买价值1700多元的商品时，选择24期分期付款，享受0手续费，每个月只需要还款70多元。

　　2.3授信额度与还款方式

　　蚂蚁花呗通过大数据运算，结合风控模型，综合考虑消费者的网购情况、信用风险等因素，授予用户不等的初始消费额度。用户支付方式优先选择花呗，保持良好使用行为和信用记录有助于提升花呗额度。用户在消费时可以预支额度，在确认收货后的下个月9号还款。在还款日，用户需要将已经产生的账单还清或者选择最低还款额，也可以提前还款，有助于提升消费额度。如果逾期不还，将按未还部分每天收取万分之五的逾期费。花呗有延期还款功能，例如账单日需还款6000元，选择先还4000元，剩余2000元自动计入下个月账单，在下个月还款日一次还清，不可再分期或延期。

　　3蚂蚁花呗存在的金融风险

　　3.1开通门槛低，用户信用评价等级模糊

　　只要是淘宝用户并有购物记录，都可以开通蚂蚁花呗。支付宝平台利用大数据技术收集淘宝用户消费、余额宝理财等信息，通过分析，以芝麻信用形式将用户信用状况划分为不同等级，等级越高授信额度越大。但互联网技术收集到的用户信息并不全面，信息主要来源于用户基本信息和阿里平台独立的消费记录，完全依赖网络信息和个人消费行为数据来判定用户信用等级存在较大漏洞。

　　3.2监管体系不完善，存在恶意透支、套现行为

　　由于信用监管体系存在弊端和获取信息途径单一，使蚂蚁花呗无法保证每个商家和用户的高资质，可能存在套现风险。如果消费者串通商家以虚假交易方式进行套现，增加了支付宝的资金管理风险。发生恶意透支后，追偿是很大的问题。花呗平台用户分布很广，会增加追偿成本。

　　3.3诱导用户过度消费

　　蚂蚁花呗受到年轻消费群体的追捧，开通门槛低。通过调查可知，在校大学生和刚步入社会的人群运用花呗消费占很大比重。这个消费群体虽然没有足够的消费能力，但消费欲望强，在蚂蚁花呗倡导的“这月买，下月还，超长免息”的消费理念下，容易激情消费。非理性消费行为可能使其处于逾期还款或违约的风险之中，并对个人征信产生不良影响。

　　3.4互联网技术风险

　　互联网金融行业普遍存在技术风险，包括信息泄露、系统瘫痪、黑客攻击等，一旦发生这些问题，会对用户乃至整个行业产生巨大的打击。随着互联网金融交易数量持续上升，平台的软件和硬件变得越来越重要。如果出现故障，轻则导致数据传送延迟，重则支付信息丢失、支付信息错误。计算机系统由技术人员操作，人为带来的失误、恶意操作行为有可能引发风险。

　　4风险防范与监管措施

　　4.1加强内部信用审核力度

　　互联网金融平台应加强内部信用审核力度，研发建立用户在线信用评估机制，并联合线下银行等机构，最大限度实现信息共享，综合评估用户消费、还款等情况，对不同用户的授信额度作出最优界定。做好用户备案工作，对有过不良信用记录的用户在整个行业内通报，对各平台起到警示作用。

　　4.2健全信用支付监管制度

　　由于征信体系不完善，导致恶意透支、套现等违法行为屡禁不止，因此健全外部信用安全支付监管制度刻不容缓。国家应当制定相应的法律法规，为各项工作的开展提供保障。强化金融监管部门职责，重点整治违法违规行为。提高行业企业的自律性，使其合法开展业务并自觉接受社会媒体、公众的监管。同时，用户应学习安全支付的相关知识，保护自身利益，共同为互联网金融的有序发展创造环境。

　　4.3利用大数据技术，做好信息共享工作

　　互联网金融行业应合法合规收集用户综合信息，建立客户信用数据库，实现企业之间合作共赢，共享高效准确信息。通过建模对信息数据进行分析，也可以在一定程度上预测风险，做好应对之策。

　　5结束语

　　蚂蚁花呗上线以来受到广大用户的喜爱，给互联网金融行业注入了新鲜血液，推动了行业发展。但也存在缺陷和风险。如何应对风险是值得深入研究的课题。随着互联网技术发展和制度完善，互联网金融行业要平衡好收益与风险，开发出更多优秀的产品，给人们带来更好的使用体验。

　　参考文献：

　　[1]庞敏，邱代坤.互联网金融风险产生的路径与防范对策分析[J].理论探讨，2017(4)：116-120.

　　[2]李雯娅，吴伟容.我国互联网金融风险的现状与防范研究[J].经济研究导刊，2019(34)：90-92.

　　作者：王赟

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