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　　互联网的发展使得传统模式下的金融行业受到了一定的冲击，众多企业开始运用互联网实现转型升级。保险行业的突出特点就是需要大量数据，以此为前提而运营。现阶段，国内的互联网保险更多是倾向于网络借贷或是第三方支付。在大数据与云计算发展的情况下，互联网保险业务的成长还有较大的空间，在新旧模式的结合下，也会焕发出新的生机。下面将结合互联网，对保险行业如何进行防范风险展开列点阐述。

　　一、财务风险预警机制

　　1.1筹资方面

　　对于现在互联网保险资本构成的特殊性来说，互联网保险公司应该充分认识到筹资方面存在的隐性风险，要采取有效措施提高筹资的水平。与此同时，还要用发展的眼光看待问题，积极地拓展筹资的渠道，对资本的比例进行科学控制，使得财务预算工作顺利进行，保障现金的储备。

　　1.2承保方面

　　互联网保险公司在承保风险的控制方面更多是表现在定价方面。因为现在互联网保险公司的保险产品具有一定的特殊性，与传统的保险产品比较，能够应用的数据与样本还是较少的。保险公司可以以市场需求为基础，对消费者的进行调研，对其可行性详细分析。结合预期的预判，对相关的内容进行假设。加之市场竞争情况的综合考量，合理的对新产品进行定价。新产品推出的首要阶段，可以设置相对保守的保险期间作为试点，选取保守一些的定价对策。经过一段时间的试点之后，积累相应的经验，对产品定价进行优化，从而使得保费的风险能够有效降低。

　　1.3理赔方面

　　因为现在的互联网保险公司主营业务范围更多是为互联网场景进行服务，其具备保额小、客户分散的特点。因此相较于传统保险企业来说，理赔方面就存在更多的风险。保险行业应该针对理赔制定预警机制，保障其经济安全。

　　1.4投资方面

　　虽然现阶段的互联网保险行业发展还未完全成熟，不过其经营逐渐趋于多元化发展还是可避免的。互联网保险行业为了能够更好的应对投资方面的风险，应该率先科学管控投资的比率，确保正常经营。另外，就是应该做到未雨绸缪，在未发生风险之前，提前做出风险防控措施，保障资本的有效性。

　　二、大数据财务的评估

　　保险公司属于经营风险较为独特的企业，政治、经济或是科技等方面一旦出现问题，那么就可能会影响到保险公司的经营情况。这些外在因素加之企业内部的问题，就会造成公司经济情况动荡。现阶段保险行业应该针对工作需求创建大数据平台，对相关的数据进行整合和存储，实现信息的传递，并且把不同系统下的数据彻底打通。然后按照需求对数据进行挖掘，达到财务信息的共享，可以为客户提供第一手的资料，以此来对财务风险进行识别和分析。例如，可以构建大数据平台，对理赔情况记录在案，查询客户的个人征信问题，查看其是否有犯罪记录等，通过大数据下的算法与模型对可能存在的欺诈方式进行甄别，避免保险行业蒙受经济损失。从信息系统故障与安全方面来说，可以加强对信息技术的开发，对其进行科学的管理，构建信息系统防火墙，形成多效应急机制。保险行业管理者可以及时采用安全措施，控制整体的信息安全风险。另外，网上还存在保险欺诈情况，这就可以利用大数据，制定反欺诈规则，将自动化技术手段应用于其中，避免欺诈带来的负面影响。

　　三、构建保险财务制度

　　互联网保险公司应该站在防范和预警的角度上，重构适合互联网经营模式的财务规章制度和流程。除此之外，保险行业也要不断完善内部控制体系，尽可能的减少内部管理可能造成的财务风险。对于保险服务过程中存在的疏忽以及人员缺失造成的风险，则可以从优化组织结构方面入手，创建部门齐全、职能分类明确的风险管理委员会。工作人员必须要严格的根据相关要求，从资金应用、财务、信息系统开发、两核等不同的环节着手，制定较为完善的规章制度，将风险降到最低。

　　四、结束语

　　互联网保险通过对网络的合理利用可以用更低的成本批量获客，这种“碎片化、小额”的获取渠道模式使得保险公司的场景化产品有了更多的销售机会。不过，互联网模式下的保险行业经营模式还是不可避免的会遇到风险。所以，保险行业在对互联网进行有效利用的情况下，可以从以上三个方面切入，希望能够多方面提升预警能力，确保保险行业的稳定发展。

　　参考文献

　　[1]闫春,王泽祎.基于Pls-Logit模型的寿险公司财务风险预警模型研究[J].技术与创新管理,2018(1):102-110.

　　[2]许敏敏,王紫玥,徐徐.基于Z-score模型的财产保险公司财务预警研究[J].商业会计,2016(5):38-41.

　　作者：董彪

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