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　　摘要:随着网络技术和移动设备的不断普及和发展，各类互联网金融产品开始进入人们视野之中，对商业银行的业务量带来了不小的冲击，在此期间商业银行和互联网金融之间的关系一度成为人们的热点议题之一，与传统商业银行理财产品相比，以余额宝为代表的互联网金融以其“高流动性、高收益、低门槛”的优势，打破了以往银行垄断式盈利模式，在银行存款业务、理财产品等方面提出了挑战，致使银行不得不进行改革与转型，为此，笔者以余额宝为例，探索论述了互联网金融给商业银行理财产品带来的影响，并提出相关转型和应对策略。

　　关键词:互联网金融;商业银行;理财产品;余额宝;应对策略

　　一、关于余额宝的概述

　　(一)余额宝的诞生余额宝是阿里巴巴集团旗下的一款理财产品，在2013年6月被推出，是由天弘基金与支付宝联合诞生的“新生儿”，且实行T+0申购赎回原则，不仅具有货币资金的特征和性质，拥有转账支付、网上购物的功能，还有着“1+1>2”的效应。

　　(二)余额宝的发展势态第一，资产规模发展势态。余额宝自上线以来就凭借着自身“高流动性、高收益、低门槛”的优势与特征，资产规模快速扩展，远超招商银行个人存款的活期和定期规模，逐步成为我国最大规模的货币基金，连续数年在世界货币市场基金中取得优异的排名。第二，收益势态。在成立当月，余额宝的平均年化收益率约为6.299%，比当期商业银行活期理财产品收益率高，虽然推出初期连续十五个月内余额宝平均年化收益率低于3%，但是由于其具备“高流动性、高收益、低门槛”的特征和优势，取得重大投资者的喜爱，年化收益率逐步回升，呈现稳步增长的发展趋势。

　　二、探析余额宝对商业银行理财产品的影响

　　由银行负责代销的金融理财产品有变现时间长、投资起点高(准入门槛高)的局限性，一般来讲，由银行负责代销的产品准入门槛为5万元起，购买相关产品时不仅需要交纳申购费，还需要支付其他的认购费、管理费、销售服务费等，对中小型企业来讲，这样一笔金额可以算得上是很大的成本投资，而余额宝却是1元起购，接近于零准入门槛，更满足中小企业、低收入群众的投资需求。再加上有部分理财产品收益并不是很稳定且投资风险相较于余额宝来说较高，所以在余额宝等互联网金融打破商业银行以往金融业务垄断局面之后，银行代销理财产品的发展势态逐渐呈现下降趋势，余额宝等互联网金融产品的广泛推行却恰好可以弥补这样的不足和缺陷，再加上余额宝“高利益、低风险、变现时间短、准入门槛低、操作便捷”等优点，广受中青年消费者群体的青睐，以银行长期发展的角度来分析，会在一定程度上降低其金融代销产品的代销额。

　　三、商业银行针对余额宝的优化策略

　　(一)优化服务质量近年来，商业银行并没有予以中小型企业、低收入储户等潜在客户一定的重视，工作人员面对该类客户服务质量欠佳是各商业银行普遍存在的问题之一，而余额宝等网络金融产品之所以可以迅速发展壮大，就是因为其累积了众多的小额客户，这样的问题值得传统商业银行深思，并为其敲响了警钟，需要银行及时优化服务质量，坚持以人为本，以客户利益为服务中心，全面提升整体客户的服务体验。

　　(二)优化活期存款的价值商业银行一直以来都是金融领域的重要组成部分，而银行营业利润更是主要来源于存贷差，对商业银行来讲，活期存款是放贷的主要资金渠道之一，因此，准确来讲，银行活期存款的规模发展会对银行利润产生直接性影响。而商业银行一直以来由于受以往传统的经济体制影响，活期存款利息并不高，使得客户收益也随之降低，与余额宝相比风险却不低，因此，当互联网金融飞速发展时，最先受到影响的就是银行活期存款业务，因此，银行需要反思今年来的经营理念，树立与时俱进的经营观念，一切优化措施以客户利益作为出发点，增加服务与理财产品的多样性，使客户量不再流失，借助多样化的、创新型的服务模式和理财产品使银行市场占有率稳步回升，有效拓展收入规模。

　　四、结语

　　总而言之，以余额宝为首的各类互联网金融理财产品的发展是我国金融领域发展的重大突破和创新，随之而来的则是互联网金融发展对传统商业银行理财产品领域造成的冲击和影响，且这样的影响不可小觑，需要银行积极寻求相关策略，转变经营理念，积极应对当下所面临的困境。

　　参考文献:

　　[1]张馨月.新型互联网理财产品对传统互联网金融和商业银行的影响:以“余额宝”为例[J].中国集体经济，2014(13):89-90.

　　《互联网金融对银行理财产品的影响》来源：《商讯》，作者：那一鸣 武雅楠 田楠